因为弘康金满意足9月底就要停售,这阵子各处的宣传挺多,问的人也多。
稍微提示几个风险:
1.看保额增长,是无效的。
一些人宣传金满意足保额按3.8%复利增长,很牛逼。
这一点没错,产品投保页也确实这么显示的。
但是...一个增额寿的保额,其实没啥意义。
因为几乎用不到。
这个保额,只有在看身故赔付时,有一丢丢用处。
当被保人身故或全残,且大于18岁时,会赔累计保费*给付系数,或者现金价值,或者合同的有效保额。在保单前期,基本是累计保费*给付系数比较高,保单中后期是现金价值比较高。而且,增额寿的基础保额,低于你所交的保费。
譬如90年生的姑娘,一次交5000块保费,基本保额只有4000多块。
这个保额按3.8%增长,并不意味着你投入的钱也按3.8%增长。
同理,很多理财险宣传自己的现金价值按多高的利率增长,也是唬人的。
因为初始现金价值,远低于保费。
现金价值增长≠实际收益率。
我们买增额寿确实要看现金价值,它是关键要素。
现金价值也是你中途可以减保领取,退保可以拿到的钱。把自己投入的保费,和持有多年后能拿到的现金价值,往表格里一放,用IRR公式计算,得到的数字才是准确的。那些宣传的保额3.8%复利递增,现金价值3.6%复利增长,听听就行,不要被带偏了。理财险一般是复利计息,也就是利滚利,利息也计算利息。要持有30年,复利3.5%,才约等于单利的6.02%。
如果持有时间短,譬如10年,复利3.5%也就等于单利的4.1%。只有持有时间足够长,复利对单利的优势才会显现出来。我算过不同年龄买弘康金满意足的现金价值变化和退保收益率👇
也就是买了8年内,你就不想要了,退保只返还现金价值。此时不管减保取出部分钱,还是退保,才会有可观的收益率。本来二爷订了国庆回四川的机票,航空公司忽然把机型调换成了波音737。